Det finns alla typer av egenföretagare och alla typer av sätt att avsätta pengar till pension.

Men ofta, de som arbetar i egenföretagare jobb inte avsätta medel för pensionering. De tror att de inte har tid eller pengar.

Ingetdera är sant. Du kan starta ett pensionskonto med valfri summa pengar – det viktigaste är att börja. Och vi kommer att täcka muttrarna och bultarna för de olika alternativen för en egenföretagare.

Vad är en pensionsplan för egenföretagare?

Personer med arbetsgivare har vanligtvis pensionsplaner som en IRA eller 401 k. Egenföretagare kan ha samma typ av planer, och de är lätta att starta.

Att finansiera pension för egenföretagare är inte något att frukta eller undvika. Ju tidigare du börjar, desto snabbare kommer dessa konton att börja växa.

Hur man väljer det bästa alternativet för pensionssparande för egenföretagare

Som egen företagare är du också företagare. Det ger dig alternativ angående bidragsgränser för vissa planer. Vi kommer att täcka detaljerna om pensionsplanerna senare. Under tiden, här är saker att tänka på när du lär dig mer:

1. Före skatt? – Om du väljer att bidra med inkomst från egenföretagare innan dessa inkomster beskattas, kommer beloppet du bidrar med att dras av från din bruttoinkomst (kallad modifierad justerad bruttoinkomst) när du lämnar in skatt. När du tar ut pengarna kommer de att beskattas.
2. Efter skatt? – Om du väljer att bidra med pengar som har beskattats kan du senare göra skattefria uttag.
3. Bidragsbelopp – Om du väljer en IRA är din årliga bidragsgräns satt till $6 000 för en ensam person (eller $7 000 det första året du öppnar IRA som ett ikappbidrag). Om dina inkomster från egenföretagande är höga, kanske du vill välja ett pensionssparande med högre bidragsgränser, till exempel 401 k eller Keogh.
4. Din ålder – Om du är ung kan du gå med en IRA eller 401 k plus ett hälsosparkonto. Du kan bidra med 3 650 $ till en HSA (år 2022) och du kan ta ut pengarna skattefritt så länge de används för att betala sjukvårdskostnader. Om du tjänar mycket pengar, eller är gammal, kan du välja att snabbt bygga pensionssparande med ett konto som ett Keogh. Med en Keogh ställer du in schemat för tidpunkten och mängden av bidrag.

8 Pensionskonton för egenföretagare

Här är detaljerna för pensionsplanering för egenföretagare.

1. Egen företagare 401 k

Som egen företagare är du både anställd och arbetsgivare. Även om det är en solo 401 k, kan du göra bidrag som både arbetstagare och arbetsgivaravgifter. Det gör solo 401 ka till det bästa valet i pensionsplaner för egenföretagare.

Bidragsgräns: De anställdas bidrag till 401 k kan vara upp till 19 500 $ (plus ytterligare 6 500 $ om du är över 50 år). Arbetsgivaravgiften kan ge det ensamma 401 k årliga bidraget upp till totalt 55 000 USD.

Skatteförmåner: Bidrag till en solo 401 k är på före skatt och dras av från din bruttoinkomst.

2. Egenföretagare IRA (Simplified Employee Pension eller SEP IRA)

SEP IRA är strukturerad annorlunda än de traditionella (eller Simple IRA) och Roth IRA:erna.

För att starta en SEP IRA måste du tjäna mindre än $122,000 som ensamstående eller $193,000 gift.

Bidragsgräns: Bidragsgränserna är upp till 25 % av inkomsten, baserat på standardinkomstgränserna.

Skatteförmåner: Bidragen är före skatt och dras av från bruttoinkomsten.

3. IRA

För ett enkelt IRA-pensioneringskonto finns det två typer, traditionell (Simple IRA) eller Roth IRA. Antingen är lätt att starta och erbjuds ofta av ett investeringsbolag eller finansinstitut.

Med Roth IRA-avgifter beskattas innan de betalas in och en del av nettoinkomsten för egenföretagare. Det betyder att Roth IRA-pengarna inte beskattas när de dras in.

Med en traditionell IRA, är bidragen före skatt dollar och subtraheras från bruttoinkomsten. När pengarna tas ut från det traditionella pensionskontot beskattas pengarna.

Bidragsgräns: 6 000 USD per år (7 000 USD det första året som ett ikappbidrag) årligen. Om du vill bidra med mer kan en 401 k vara ett bättre val ($19 500).

Skatteförmåner: Bidraget före skatt för en traditionell IRA är före skatt och dras av från bruttoinkomstskatten. Med Roth IRA är bidragen efter skatt dollar. Du kommer inte att betala skatt på Roth IRA-pengarna när du tar ut dem.

4. Egenföretagare social trygghet

Pengar går in på detta konto via egenanställningsskatter. Detta kommer utöver inkomstskatten. Skatten på egenföretagare är 15,3 %, med 12,4 % för social trygghet och 2,9 % för medicin.

Bidragsgräns: Om du tjänar mer än 400 USD per år måste du betala skatt för egenföretagande. Beloppet du bidrar med kommer att baseras på din nettoinkomst. Hälften av socialavgiften är i allmänhet skattemässigt avdragsgill, eftersom “normalt” hälften skulle betalas med arbetsgivaravgift.

5. Vinstdelningsplan

En vinstdelningsplan kallas också en Keogh-plan. Som arbetsgivare gör du insatser.

Vinstdelningen eller Keogh-planen är som en pension, men du som anställd kan räkna ut vad du skulle vilja få årligen som en del av dina pensionsplaner. Baserat på det målet skapar du ett schema med bidrag.

Som arbetsgivare kan du använda en Keogh-plan för att göra bidrag till anställdas konton. Om du gör det är det beloppet skattemässigt avdragsgillt från ditt företags skattepliktiga inkomst.

Bidragsgräns: Den maximala årliga förmånen är ett bidrag upp till $225 000.

Skattebehandling: Beloppet du bidrar med till ditt konto är skattemässigt uppskjuten. Det belopp du bidrar med till anställda som företagare dras av från verksamhetens skattepliktiga inkomst.

6. Plan för köp av pengar

Pengaköpsplaner kallas även förmånsbestämda planer. En förmånsbestämd plan är ett toppval om du har börjat spara sent och vill göra ett ikappbidrag till en plan.

Du sätter upp planen med ett fast belopp för den årliga bidragsgränsen. Det årliga bidraget är skatteuppskjuten tillväxt.

Som arbetsgivare kan du erbjuda en pengainköpsplan som en del av berättigad anställds ersättning, genom att sätta in pengarna på deras individuella pensionskonton. Det finns ingen årlig ersättningsgräns för dessa avgiftsbestämda planer – du bestämmer beloppet.

Avgiftsgräns: Gränsen sätts av arbetsgivaren.

Skatteförmåner: Småföretagsägare kan erbjuda en köpplan för pengar som en förmån. Om en anställd lämnar företaget kan pengarna rullas över till andra pensionsplaner, tas emot som en klumpsumma eller användas för att köpa en livränta.

7. Sparincitament Matchningsplan för anställda

Detta kallas också med sina initialer, SIMPLE. SIMPLE-planen kan upprättas av en person eller för anställda, som en arbetsplatspensionsplan för ett litet företag med färre än 100 anställda.

Oavsett vilket har den ENKLA pensionsplanen en skattefördel för företagare. Varje anställd som tjänar $5 000 eller mer kan ha ett individuellt pensionskonto som arbetsgivaren finansierar.

Avgiftsgräns: Upp till 3 % av årsinkomsten är den maximala arbetsgivaravgiften.

Skatteförmåner: Småföretagare som erbjuder detta till anställda får ett skatteavdrag baserat på det belopp ägaren bidrar med. Och det är en trevlig förmån att erbjuda som en del av personalens ersättning.

8. Hälsosparkonto

Det är viktigt att inse detta krav för att starta en HSA – din sjukförsäkringsplan måste ha en självrisk på $1 350 eller högre ($2 700 för familjeplaner).

Om du har maximerat dina årliga bidrag till traditionella och roth iras, sep iras eller 401 ks, har en HSA skattefördelar. Du bidrar med dollar före skatt, som dras av från din bruttoinkomst.

Bidragsgräns: 3 650 USD för en ensamstående person, 7 300 USD för familjer (siffror för 2022).

Skatteförmåner: Du kan ta ut HSA-pengarna skattefritt så länge pengarna används för medicinska utgifter (hälsa, syn och/eller tandvård). Efter att du har fyllt 65 kan du använda pengarna till vilket ändamål som helst, men de kommer då att beskattas som en del i takt med din vanliga inkomst.

Hur man öppnar en pensionsplan för egenföretagare

Ditt första steg är att välja den plan som passar. Du måste överväga saker som hur mycket du har råd att bidra med, med tanke på din privatekonomiska situation och mål. Om du vill bidra med ett mer betydande belopp än $6 000 IRA, behöver du en plan där du kan göra ytterligare ikappbidrag.

En av de bästa källorna för att lära dig mer innan du fattar det beslutet är IRS.

Hantera dina pensionsfonder

Vissa planer är enkla att starta, men för att få ut det bästa värdet av dina pengar bör du konsultera en finansiell rådgivare.

Med 401 k kan du börja göra uttag vid 59 1/2 års ålder. Med SEP IRAs, Roth och traditionella IRAs måste du göra erforderliga minimiutdelningar vid 70 1/2 eller 72 års ålder (beroende på ditt födelsedatum).

Du behöver en plan för hur du ska använda de pengarna efter uttag.

Vilken är den bästa pensionsplanen för egenföretagare?

En traditionell eller roth ira är ett enkelt sätt att komma igång. Det första året kan du ge ett extra bidrag på $1 000 utöver det årliga maximala $6 000. Bidrag kommer att dras av från din bruttoinkomst, vilket kommer att minska skatten du betalar på din nettoinkomst från egenföretagare.

Med SEP IRA eller egenföretagare 401 k, kan det årliga bidraget för egenföretagare vara högre.

HSA är väldigt vettigt. Några av de mest prisvärda hälsovårdsplanerna är överkomliga eftersom de kommer med höga självrisker.

Hur mycket kan en egenföretagare lägga undan för pensionering?

Det finns inga gränser. Hur mycket du kan spara beror på vilken typ av pensionsplansprodukt du har råd med och väljer.

Betalar egenföretagare socialförsäkring?

Ja. Socialförsäkringen betalas ut som en del av skatten på egenföretagare. Skatten på egenföretagare är 15,3 %, med 12,4 % för social trygghet och 2,9 % för sjukvård.

Är en IRA bättre än en 401k?

Båda finansieras med dollar före skatt och beskattas vid uttag. Bidragsgränsen för en IRA är $6 000. En 401 k kan “dubbelfinansieras” av dig som arbetsgivare och anställd, upp till $55 000 totalt årligen. Om du har råd kan du spara mer snabbare med en 401k. Du kan också ha båda typerna samtidigt.

Du kan ha mer än en IRA, men ditt totala årliga bidrag till alla dina IRA-konton är begränsat till $6 000.

Bild: Depositphotos